سقف پوشش جانی بیمه شخص ثالث به ۲.۸ میلیارد تومان رسید؛ اما چند درصد از خودرو‌های کشور کمتر از این رقم بیمه دارند؟

رویداد۲۴|  پس اگر بیمه‌نامه شخص ثالث شما معتبر باشد، سوال اصلی این نیست که پوشش جانی آن کمتر از این مبلغ است یا نه؛ موضوع مهم‌تر، تعهد مالی بیمه شخص ثالث است؛ سقفی که برای خسارت واردشده به خودرو، اموال یا تجهیزات دیگران انتخاب می‌کنید. طبق قانون، حداقل تعهد مالی ۲.۵ درصد تعهدات بدنی است و در سال ۱۴۰۵ از ۷۰ میلیون تومان شروع می‌شود.

پوشش جانی و مالی بیمه شخص ثالث چه تفاوتی باهم دارند؟

یکی از چالش­های اصلی رانندگان در بحث بیمه شخص ثالث این است که فکر می‌کنند بیمه شخص ثالثشان کامل است. اما این بیمه دو نوع پوشش جداگانه دارد که کاملا با هم فرق دارند. سقف تعهدات جانی بیمه شخص ثالث به مبلغ دیه بستگی دارد و در سال ۱۴۰۵، برابر با مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام تعیین می‌شود. این پوشش جانی برای همه بیمه‌نامه‌ها یکسان و اجباری است و نیازی به انتخاب یا پرداخت اضافه ندارد. پوشش جانی بر اساس نرخ دیه هر سال تعیین می‌شود و برای تمام بیمه‌نامه‌های شخص ثالث یکسان است. اما پوشش مالی هنگام خرید بیمه توسط بیمه‌گزار انتخاب می‌شود و می‌تواند از حداقل قانونی تا سقف مجاز افزایش پیدا کند. جدول زیر تفاوت این دو نوع پوشش را در سال‌های ۱۴۰۴ و ۱۴۰۵ نشان می‌دهد.

همان‌طور که مشاهده می‌کنید، تنها بخشی که بیمه‌گزار می‌تواند آن را افزایش دهد، پوشش مالی بیمه شخص ثالث است. به همین دلیل، بسیاری از مشکلات رانندگان در زمان تصادف، نه به دلیل پایین بودن سقف تعهدات جانی، بلکه به علت انتخاب پوشش مالی حداقلی ایجاد می‌شود.

چرا بیشتر رانندگان فقط حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث را انتخاب می‌کنند؟

پوشش جانی اجباری است و همه از آن برخوردارند. اما برخلاف تعهدات جانی، تعهد مالی بیمه شخص ثالث ۱۴۰۵ برای همه بیمه‌نامه‌ها یکسان نیست و رانندگان و مالکان هر خودرو می‌توانند به دلخواه خود این تعهدات را انتخاب کنند. در واقعیت، اکثر رانندگان همان حداقل پوشش مالی را انتخاب می‌کنند. زیرا پوشش جانی در حق بیمه پایه محاسبه می‌شود و اضافه نمی‌کند، اما افزایش پوشش مالی هزینه مستقیم دارد. نتیجه این است که بیشتر رانندگان ایرانی بیمه‌ای دارند که در تصادف با یک خودروی متوسط، سقف مالی‌اش کافی نیست.

افزایش نرخ دیه در سال ۱۴۰۵ چه تاثیری بر پوشش بیمه شخص ثالث دارد؟

طبق آخرین آمار ارائه‌شده، بیش از ۲۳ میلیون خودرو در کشور وجود دارد. از این میان، نرخ دیه سال ۱۴۰۵ نسبت به سال ۱۴۰۴ رشد ۳۱ درصدی داشته و حق بیمه شخص ثالث هم ۳۴ درصد افزایش یافته است. این افزایش سالانه یک معضل خاموش ایجاد می‌کند؛ اینکه بیمه‌نامه‌هایی که سال‌های قبل با حداکثر پوشش مالی خریداری شده‌اند، امسال دیگر در همان سطح حداکثری قرار ندارند، چون سقف هر سال بالاتر می‌رود. نداشتن معاینه فنی معتبر تا ۵ درصد به هزینه نهایی بیمه شخص ثالث اضافه می‌کند. با این وجود، بسیاری از خودروها بدون معاینه فنی در تردد هستند و مالکانشان نمی‌دانند بیمه‌نامه‌شان با این وضعیت گران‌تر است.

خودروهای نامتعارف چه تاثیری بر خسارت بیمه شخص ثالث دارند؟

براساس قانون، خودروهایی که ارزش آن‌ها بیشتر از ۵۰ درصد مبلغ دیه در ماه‌های حرام است، خودروی نامتعارف محسوب می‌شوند. یعنی در سال ۱۴۰۵ همه ماشین‌های بالای ۱.۴ میلیارد تومان خودروی نامتعارف هستند. تعداد این خودروها در بازار بسیار زیاد است. اگر راننده‌ای با پوشش مالی پایین با یکی از این خودروها تصادف کند، حتی بیمه‌نامه با پوشش بالا هم کافی نیست، چون بیمه ثالث فقط تا سقف تعهدات مالی را پوشش می‌دهد و مازاد آن بر عهده راننده مقصر یا بیمه بدنه خواهد بود.

چرا بسیاری از رانندگان از سقف واقعی پوشش بیمه خود اطلاع ندارند؟

این اتفاق به خاطر یکی از سه دلیل زیر رخ می­دهد:

1. در نمایندگی‌های سنتی، جزئیات بیمه­نامه کمتر توضیح داده می‌شود. نماینده معمولا فقط حق بیمه پایه را اعلام می‌کند و سراغ افزایش پوشش مالی نمی‌رود، مگر اینکه مشتری سؤال بپرسد.
2. سقف‌ها هر سال افزایش می­یابند. حتی کسی که سال قبل پوشش مالی بالایی خرید، امسال باید دوباره بررسی کند که آیا همان الحاقیه هنوز کافی است.
3. مقایسه بیمه­ها دشوار و زمان­بر است. اگر بخواهید بفهمید با پوشش مالی فعلی‌تان تا کجا پوشش دارید، باید محاسبات نسبتا پیچیده‌ای انجام دهید.

بیمه بازار چگونه انتخاب پوشش مالی مناسب را ساده‌تر می‌کند؟

بیمه بازار به‌عنوان کارگزار رسمی تحت نظارت بیمه مرکزی، در صفحه استعلام بیمه شخص ثالث، سقف پوشش مالی فعلی را در کنار قیمت نمایش می‌دهد. این یعنی قبل از خرید می‌توانید ببینید که با پوشش پایه، تا چه سقفی پوشش دارید و برای رسیدن به پوشش مالی بالاتر چقدر باید اضافه پرداخت کنید. این مقایسه آنی و شفاف همان چیزی است که در خرید از نمایندگی سنتی معمولا اتفاق نمی‌افتد.

جمع‌بندی

سقف پوشش جانی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۵ به ۲.۸ میلیارد تومان رسیده و این تعهد برای همه بیمه‌نامه‌ها یکسان است. اما پوشش مالی کاملا انتخابی بوده و بسیاری از رانندگان همچنان حداقل تعهد ۷۰ میلیون تومانی را دارند؛ رقمی که برای جبران خسارت بسیاری از خودروهای امروزی کافی نیست. به همین دلیل، بررسی و افزایش پوشش مالی هنگام تمدید بیمه‌نامه اهمیت زیادی دارد. در بیمه بازار می‌توانید سقف تعهدات، قیمت و شرایط شرکت‌های مختلف را به‌صورت شفاف مقایسه کرده و مناسب‌ترین بیمه شخص ثالث از بیمه بازار را انتخاب کنید.