ضرورت بیمه عمر

رویداد۲۴ طی بررسی انجام شده، سهم بیمه‌های زندگی (عمر) در سبد پرتفویی صنعت بیمه کشور، از سال ۱۳۱۷ تاکنون، هیچوقت از ۱۶ درصد تجاوز نکرد. تاریخ فروش بیمه‌های زندگی در ایران فراز و نشیب‌های فراوانی را تجربه کرد، در سال ۱۳۳۸ طرح نوینی توسط یک شرکت بیمه کلید خورد که در آن قرار بود که سرمایه‌های بیمه زندگی جهت ساخت مسکن هدایت شده و در انتهای هر قرار داد به ذینفع یه منزل مسکونی اهدا شود که بعلت بزرگ بودن طرح و نیز کارشکنی دولت وقت شکست خورد. از دیگر اتفاقات مهم تاسیس شرکت‌های تخصصی بیمه عمر بود که عملکرد خوبی نیز داشتند و پس از انقلاب پرتفوی این شرکت‌های به یک شرکت بیمه ملی شده منتقل گردید. نکته قابل توجه در تاریخ بیمه‌های زندگی فروش قریب به ۱۰ هزار بیمه نامه در سال ۱۳۳۸ و تاسیس شرکت‌های تخصصی عمر در کشور بود.
فروش بیمه عمر در واقع به چند زیر سیستم گره خورده است:
۱. زیر سیستم شرکت بیمه
۲. زیرسیستم شبکه فروش
۳. زیرسیستم جامعه
۴. زیر سیستم دولت یا بیمه مرکزی
توجه به آیین نامه‌های مربوط به این بیمه‌ها نشان می‌دهد اولین آیین نامه در سال ۱۳۵۲ با شماره ۱۳ مصوب و تا شماره ۱۳/۷ آخرین آن پیش رفت که در در دهه ۸۰ منسوخ شد. سپس آیین نامه ۵۴ و ۶۸ و ۹۶ مصوب شدند.
نگاهی دقیق به آیین نامه ۶۸ درخصوص درآمد بیمه عمر نشان می‌دهد عملا سهمی از این بیمه نامه‌ها نصیب شرکت بیمه نشده و بخش عمده آن بصورت اتکایی به بیمه مرکزی تخصیص می‌یابد. از سود حاصل از فروش این بیمه نامه حداقل ۸۵ درصد آن نصیب بیمه گذار شود که این موضوع کمتر توسط شرکت‌های بیمه اطلاع رسانی شده است. تمایل خرید جامعه بدلیل وجود عواملی، چون فرهنگ پایین بیمه، تورم، نرخ بهره بانکی، عدم آگاهی از منافع بیمه عمر و کم حوصله بودن جامعه در برابر زمان این بیمه نامه، بسیار پایین بوده و این امر بر هزینه‌های فروش بیمه عمر توسط شبکه فروش افزوده است.
بررسی آیین نامه ۶۸ نشان می‌دهد که جایی برای استفاده درآمد‌های بیمه مرکزی از منافع بیمه عمر جهت سرمایه گذاری برای توسعه این رشته بیمه‌ای تعریف نشده است.
در پایان باید گفت در واقع دو نوع هزینه جهت فروش بیمه عمر وجود دارد یکی هزینه آن برای شبکه فروش و دیگری برای شرکت بیمه. شبکه فروش و شرکت بیمه مقایسه‌ای بین درآمد سایر رشته‌های بیمه‌ای با درآمد رشته عمر داشته و به این نتیجه رسیده اند که کارمزد و منافع این رشته‌ها برای هر دو بسیار بیشتر و بهتر و سهل الوصول‌تر از رشته عمر است؛ لذا جهت حل مشکل پایین بودن سهم بیمه عمر باید بصورت سیستمی به مساله توجه نموده و ساختار فروش این بیمه نامه را بکمک علم پویایی شناسی سیستم‌ها شبیه سازی نموده و با بکارگیری سیاست‌ها و سناریو‌های مختلف، بهترین سیاست و سناریو را برگزید.